Un accident, un burn-out ou des problèmes de dos chroniques, personne n'est à l'abri décomposition cellulaire problèmes. Statistiquement, «un employé sur quatre doit abandonner son emploi prématurément ou se retirer complètement de la vie active pendant décomposition cellulaire raisons », selon l’assurance pension allemande. En plus de décomposition cellulaire préoccupations, la question se pose alors souvent de savoir comment compenser la perte de salaire. D'un point de vue purement juridique, il existe des différences majeures entre les termes invalidité et incapacité professionnelle, qui sont particulièrement importantes en ce qui concerne les demandes de prestations étatiques ou privées.
Définition
Statistiquement, «un salarié sur quatre doit abandonner son emploi prématurément ou se retirer complètement de la vie active pour des raisons de santé», selon la Caisse allemande d'assurance pension. L'incapacité de travail est précisément définie à l'article 43 du sixième livre du Code social allemand (SGB VI): «Les personnes totalement incapables sont des personnes assurées qui, en raison d'une maladie ou d'un handicap, ne peuvent exercer une activité rémunérée pendant au moins trois heures a jour dans les conditions habituelles du marché du travail général pendant une période imprévisible. »
Quiconque est en mesure d'exercer une activité professionnelle entre trois et six heures par jour est partiellement incapable de travailler selon cette définition. Quiconque est capable de travailler plus de six heures par jour n'est pas considéré comme frappé d'incapacité. «Temps non prévisible» signifie une période de plus de six mois. L'incapacité de travail ou la réduction de la capacité de gain ne sont pas identiques à l'incapacité professionnelle. Ce dernier signifie seulement qu'une personne n'est plus en mesure d'exercer le dernier métier exercé ou appris pour des raisons de santé: si un moniteur de conduite ne peut plus donner de cours de conduite en raison d'une paralysie, il pourrait théoriquement travailler comme coach par exemple. Par conséquent, il ou elle n'est pas en incapacité de travail. Ce qui est important dans la définition de la capacité de gain réduite, c'est la possibilité théorique d'exercer une autre activité. Les opportunités pratiques sur le marché du travail sont sans importance. Au § 43 du SGB VI, il est dit: «… la situation respective du marché du travail ne doit pas être prise en compte.»
Signification juridique
Par conséquent, les personnes incapables de travailler, nées après le 1er janvier 1961, n'ont droit à une pension légale de capacité de gain réduite que si, en raison de l'état de santé condition, ils ne peuvent pas exercer une seule profession sur le marché du travail allemand pendant au moins six heures par jour pendant plus de six mois. En outre, à quelques exceptions près, il doit y avoir affiliation à un régime d'assurance obligatoire depuis cinq ans et les cotisations doivent être payées depuis trois ans.
Pension de l’État et aide au revenu de base
Même si elle est éligible, la pension statutaire de capacité de gain réduite n'est pas élevée: le taux plein est compris entre 30% et 38% du dernier revenu brut si vous êtes en mesure de travailler moins de trois heures. Le demi-taux est compris entre 15% et 19% du dernier salaire brut si vous êtes capable de travailler moins de six heures mais plus de trois heures par jour. Les impôts et les cotisations d'assurance maladie peuvent être déduits. Si vous êtes en dessous du niveau de subsistance, vous pouvez demander une aide au revenu de base conformément au chapitre 4 du douzième code social (SGB XII). La condition préalable est que vous et votre partenaire ne disposiez d'aucun actif à partir duquel vous pouvez couvrir vos frais de subsistance. Les personnes ayant droit à la sécurité de base sont affectées à un niveau de besoins standard et reçoivent entre 234 € et 399 € par mois (à compter du 1er janvier 2015), plus les frais de logement et de chauffage, des montants supplémentaires si nécessaire, et une exonération de pension et d'assurance obligatoire contributions. Dans la plupart des cas, cela se traduit par un chiffre à trois chiffres plus élevé. Les demandes de pension de vieillesse légale et régulière n'existent que lorsque l'âge correspondant est atteint. Ici aussi, il ne faut pas s'attendre à des paiements élevés, surtout si l'on n'a pas participé à la vie active depuis longtemps. Selon l'Association allemande des assurances. (GDV), en 2014, les nouveaux retraités percevaient en moyenne par mois des sommes de l'ordre de trois chiffres, selon les statistiques allemandes de l'assurance pension: pour les hommes qui ont pris leur retraite en 2014, cela s'élevait à 975 € par mois, et pour les femmes, à 533 €. . Des informations détaillées sur le cadre juridique de la réduction de la capacité de gain sont fournies par l'assurance pension légale, les offices de protection sociale et, bien entendu, les codes de la sécurité sociale.
Disposition privée: l'assurance invalidité professionnelle
L'invalidité professionnelle entraîne souvent des difficultés financières, surtout si vous étiez auparavant indépendant et non assuré obligatoirement. Par conséquent, selon les circonstances de la vie, la prestation privée a du sens:
Par exemple, des accords d'indemnités journalières de maladie sont possibles en tant que composante supplémentaire de l'assurance maladie complémentaire privée - cela signifie que vous recevez un taux journalier préétabli si le paiement continu du salaire par votre employeur ou votre caisse d'assurance maladie cesse. Cependant, cette option ne peut être considérée comme une solution permanente, mais avant tout comme une mesure transitoire jusqu'à ce que l'assuré reprenne son activité. L'assurance-accidents n'est pas non plus un substitut à la pension: une somme unique est versée. Et seulement si l'incapacité professionnelle a été causée par l'accident. D'autre part, l'assurance invalidité professionnelle offre une protection plus complète, garantissant des mensualités d'un montant convenu individuellement jusqu'à l'âge de la retraite. Avec les assurances privées, cependant, il convient généralement de vérifier soigneusement tous les détails du contrat: dans le cas de l'assurance invalidité professionnelle, par exemple, les clauses de «renvoi abstrait» ou de «examen des professions antérieures» doivent être exclues, car l'assureur ne peut pas faire référence à d'autres professions théoriquement réalisables en cas d'urgence. En outre, un pronostic à 6 mois devrait être convenu, de sorte que l'on ait des droits à pension dès le début et pas seulement après trois ans. Le portail de comparaison en ligne tarifcheck24.com offre un aperçu d'une grande variété de polices d'assurance, des détails importants du contrat, ainsi que des options de comparaison gratuites et sans engagement.
Causes les plus fréquentes d'occupation et / ou d'incapacité de travail
Déjà en 2013, les maladies mentales, respectivement nerveuses, ont dépassé l'ancien numéro 1 de l'incapacité professionnelle - selon une étude Statista: plus d'un quart (28.67%) ont donc abandonné la vie active. 22.65% ne pouvaient plus travailler en raison de maladies du «système squelettique et musculo-squelettique», 15.07% en raison de cancer. Les accidents sont à l'origine d'un dixième (10.14%) et les «maladies cardiovasculaires» de 7.96%. Certaines professions semblent objectivement plus risquées que d'autres; les soudeurs, couvreurs ou bûcherons, par exemple, sont exposés à de grandes stress et faire fonctionner des équipements dangereux. Cependant, cela ne prend pas en compte les maladies de bureau typiques telles que le burn-out, stress ou les problèmes de dos, qui représentent désormais plus de la moitié de toutes les causes d'incapacité professionnelle. Bien sûr, vous espérez rester en bonne santé vous-même, mais même un mode de vie sain ne vous protège pas toujours d'une urgence. Il est donc conseillé de se renseigner en temps utile sur les modèles de retraite. Si vous décidez de souscrire une pension privée, plus vous êtes jeune et en bonne santé lorsque vous souscrivez à la police, plus les primes sont basses.
